本文摘要：l ;国内汽车消费贷款基本情况 汽车消费贷款是所指或汽车公司对出售汽车的借款人派发的用作重复使用缴纳车款的人民币借贷贷款。全球汽车销售量中，７０％是通过贷款销售的。国外汽车消费信贷大都由专门的汽车服务机构来做到。 我国于１９９８年公布了《汽车消费贷款办法》。此后汽车贷款仍然由商业银行来做到。 ２００３年１０月３日我国实施了《汽车金融公司管理办法》。

l ;国内汽车消费贷款基本情况 汽车消费贷款是所指或汽车公司对出售汽车的借款人派发的用作重复使用缴纳车款的人民币借贷贷款。全球汽车销售量中，７０％是通过贷款销售的。国外汽车消费信贷大都由专门的汽车服务机构来做到。

我国于１９９８年公布了《汽车消费贷款办法》。此后汽车贷款仍然由商业银行来做到。

２００３年１０月３日我国实施了《汽车金融公司管理办法》。也就是在同年底，首批３家汽车金融公司取得筹设批准后，它们是上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司；其中丰田和大众金融公司为外资汽车金融公司。

２００４年８月３日，福特汽车信贷公司宣告取得中国银监会批准后，在中国筹设汽车金融公司。２００４年８月１７日，经过半年多的普遍印发后，中国人民银行和中国银监会牵头公布的《汽车贷款管理办法》，代替了１９９８年公布了《汽车消费贷款管理办法》。虽然新的《汽车贷款管理办法》容许国外汽车金融公司积极开展车贷业务，进了一个口子，但同时也设置了种种容许，国外汽车金融公司的业务规模受到了相当大的容许。几大汽车金融公司虽然正式成立，但不受各种条件的制约，业务积极开展再不艰难。

再行再加我国银行对贷款的倚赖程度较为大，银行还是较为看上车贷这块蛋糕，是会只能退出的。而且目前车贷绝大部分的份额仍握住在银行手中，短期内无法挑战商业银行在汽车信贷市场的独占地位。在非常宽的一段时间内，我国仍将保持以商业银行居多，专业汽车、汽车集团财务公司、其他金融机构辅的局面，而在未来将渐渐构成以专业汽车金融机构与汽车集团财务公司居多，各类机构联合参予的局面。

　　目前，我国参予汽车消费信贷的金融机构主要是商业银行，工、农、中、辟、递等五大国有银行基本都积极开展了该项业务，其他股份制商业银行也有所不同程度参予了该项业务。工行和星展银行是该项业务投放最少的商业银行。

　　据，截至２００４年６月末，我国金融机构汽车消费贷款余额为１８３３亿元，占到金融机构全部消费贷款余额的１０．２％，而呆坏账已低约将近１０００亿元，汽车信贷的坏账率有４０％左右，而像北京，坏账率更高约５０％。　　国内汽车消费信贷市场从无到有，经过几年的迅猛发展和持续加剧，到2004年经常出现了显著的上升。; l ;汽车消费贷款在我州 西双版纳州汽车消费贷款余额变化情况如下图右图： ; 虽然汽车消费贷款在我西双版纳州的发展轨迹和全国的情况大致相同，但也有其独特的特点。

一是用作营运的车辆远比用作家庭消费的车辆多。以州银行为事例，2005年6月末汽车消费贷款中营运类占到75%，家庭用车只占到25%。在营运类车辆中，载客车辆占到72%，载货车辆占到28%。

二是不良率高于全国平均水平。例如，工商银行汽车贷款不良率2004年末为0.05%，2005年6月末为1.76%。银行2004年末不良率最低超过17.38%，但到2005年8月已上升到8.7%。

这也是州内最低水平。近高于全国水平。l ;汽车消费信贷的问题 目前金融体制改革已转入攻坚阶段。

商业银行在改革中一个比较突出的变化是信贷管理的变革：大量审核权限上缴总行，部分银行正式成立了横跨区域审核中心，仍然按省分配信贷额度，信贷资金分配横跨区域、市场化偏向显著，授信对象条件条件及其所在区域金融生态如何对资金流向的要求起到更加大。在这样的背景下，西双版纳州作为典型的欠发达地区，本地企业贷款节节下降。

对地州级商业银行而言，消费贷款是只剩的为数不多的自律权限较小的业务。但从目前的情况看，要把汽车消费贷款业务做到大，构成新的信贷支撑点的可能性并不大。

　　这主要是因为：第一、前期的高速发展在相当大程度上归功于公司发售的“汽车消费贷款确保保险”，即车贷还款险要，该险种使银行车贷风险完全转嫁到保险公司上。没了这种风险，银行大大减少贷款利率和首付比例，缩短贷款年限，限制贷款条件、范围等，再行再加我国信用制度缺陷、作为抵押物品的汽车价格大大上升，又较难挽救等原因，低赔付率使得保险公司于２００３年撤离了汽车消费贷款确保保险领域，这样一来，所有的车贷风险又回升到了银行的头上，坏账也不能由银行自身来解决问题。

第二、国家宏观经济政策趋紧，银行削减银根，汽车信贷业务基本失效，使得信贷业务衰退。第三、央行的忽然加息更为压制了信贷市场，贷款利率提升，资金减少，一些消费者更为不不愿展开信贷消费，汽车销售受到更进一步诱导。第四、虽然商业银行是汽车消费信贷资金的主要提供者，但商业银行由于在债权人车辆重复使用、拍卖会、所求等方面缺乏经验，缺乏专家，也影响债权人车辆的处置，兼任之社会其他配套措施不完善，所以，银行为尽可能减少债权人亲率，防止对债权人车辆展开处置，总是制订十分严苛的贷款条件，拒绝借款者获取充足的借贷，展开保险，而且只贷给相等于担保物价值７０％左右的资金。

风险和收益总是成正比的，银行高度的防风险措施，使其发售的汽车消费信贷业务无论是从便利角度还是从经济角度都无法引发消费者的兴趣，所以目前我国的汽车消费信贷业务基本上还正处于问者多，贷者较少的局面。除了以上共性的因素，制约西双版纳州汽车消费贷款发展还有一个因素是私人家庭用车比例小。

与大中城市有所不同，西双版纳州工薪族的居住地与工作地距离较将近，一般不必须自由选择汽车作为主要代步工具，客观上家庭用车市场需求并不大。有购车市场需求的人中，必须银行贷款反对的比例又小，所以家庭用车贷款市场短期内会较慢缩放。前几年汽车消费贷款高速快速增长，从市场需求方面看一是企业升格，尤其是汽车企业升格带给的机会，二是几大工程项目动工带给的机会。随着时间的流逝，这两方面的市场需求转入稳定期，新的贷款减少会多，杨家的贷款渐渐届满，这不会使汽车贷款快速增长上升。

; 通过以上分析可以看见：虽然过去几年中汽车消费贷款在西双版纳州取得了高速发展，不良率较低，在目前商业银行新的信贷下，消费贷款也归属于地州级商业银行自律权限较小的一项业务，但要维持汽车消费贷款的高速快速增长很艰难，虽然长年看这是一项很有潜力的业务，但近三年内要沦为商业银行新的信贷支撑点的可能性并不大。

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